주식시장 하락에 대처하는 401(k)/IRA 은퇴연금 관리전략

-기존에가지고있던401(k)는보장성자산으로걸어잠그고,

-현재회사의401(k)/IRA는저축액을늘려야

전세계적으로확대되고있는코로나바이러스(COVID-19)의영향으로인해미국의주식시장이출렁이기시작했다.미국연준은2008년이후12년만에처음으로0.5%의금리인하를단행하며,시장의급작스런하락을막고자노력하고있다.하지만,주식시장은이른바베어플레그(Bear Flags)라고하는하락장의증상이나타나고있다.전문가들은지난10여년동안상승세를타던미국의주식시장이코로나바이러스가기폭제역할을하며,향후짧지않은시간동안전체적인하락세를탈것이라고전망하고있다.이러한,주식시장하락에서은퇴를준비하는우리들은어떤자세를취하는것이현명한지생각해보자.

§현재직장의401(k)와IRA투자계좌

- 주식시장이하락한다고,현재직장의401(k)나투자계좌에넣고있는IRA저축을Stop하지말라.

많은401k가입자들이주식시장이불안하다고하면, 401k불입금을stop하거나줄이는경향이있다.하지만,이전략은결코성공할수없는전략이다.투자의기본은바로쌀때사는것이고,비쌀때파는것이다.시장이하락한다는것은현재불입하고있는401k의펀드의unit당가격이하락하게된다는것이고,같은돈을불입하더라도그전보다더싼가격에더많은unit을구입하게되는것이다.다시시장의반등이시작되며,펀드의unit당가격이올라가게되고,저렴할때더많이구입했던펀드unit의투자금액은시장반등과함께수익률상승속도가훨씬빨라진다는것이다.

즉,시장이하락할때는401(k)를줄이거나stop하는것이아니고,여유가된다면,조금이라도더불입하는전략이현명한것이다.만약,회사에서401(k) Matching을해주고있는경우라면,더더욱이반드시401(k)어카운트의불입금을줄이거나stop해서는안된다.

§기존회사에서가지고있던401(k)어카운트

- 기존회사에있던401(k)는개인은퇴연금IRA로Rollover하고,보장성연금으로걸어잠궈라.

직장의401(k)프로그램을관리하다보면,다니던회사에서이직한후에본인의401(k)어카운트를그대로기존플랜에방치해두는경우를많이보게된다. IRS룰에따라,본인이59.5세전이라도회사를이직하게되면, 401(k)어카운트는벌금없이언제든지개인의IRA어카운트로옮겨서개인이관리할수있도록하고있다.이러한사실을모르고,떠난회사의기존401(k)플랜에그대로둘경우에는어떤일들이발생할수있을까?우선,플랜스폰서인고용주가투자플랫폼이나관리비용,또는펀드등을추가또는제외할경우개인의의사를반영할수없다.즉, 401(k)플랜전체관리조건이변경되더라도,개인이그조건등에대해결정권이없다는것이다.

§은퇴연금–과도한욕심을버려라.

- 은퇴나이가가까워질수록변동성비율보다는보장성비율을높여라.

개인들이보통401(k)를처음접하는나이는20대나30대첫직장을통해서이다.사회초년생인20대- 30대의투자전략과은퇴를앞두고있는50대-60대의투자전략을얼마나많은투자리스크를감당할수있는가에따라큰차이가있다.은퇴연금이기때문에오래두면막연히올라갈것이라고믿는묻지마투자방식에서탈피해서,은퇴가가까워질수록더많은수익률보다는어떻게하면,그동안모은돈을잘지킬것인가를고민해야한다.즉,젊어서는다소공격적인투자전략이필요하다면,은퇴를앞둔50대- 60대의경우에는공격보다는방어전략즉,물가상승률을이기면서도,원금을상하지않는조건에서보장성투자비율을50%이상크게늘려야한다. 

본 칼럼은 Brian Lee, 아메리츠파이낸셜 대표가 미주한국일보에기고하는내용입니다.  

Blog Posting: Eunju Choi, Vice President of Sales, Allmerits Financial

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