사망보상금을 연금소득으로 100% 보장받는 생명보험, "개런티 유니버설"

1)사망보상액보장, 2)중병질환발병시보장, 3)소득세없는연금소득보장

인간의평균수명이늘어남에따라지난 10년사이금융상품에서도많은변화들이나타나고있다. 특히, 개인이사망할경우에지급하기로되어있던생명보험의전통적인사망보상액(Death Benefit)이더이상사망보상이라고만표현할수가없게되었다. 사망보상액에대한개념은이제사망시보장뿐만아니라, 중병질환에대한보장과더불어건강하게오래살경우, 일정기간이지나면사망보상액을 100% 소득세없는연금으로분할지급받도록하고있다. 최근많은사람들에게각광받고있는‘게런티유니버설생명보험’은사망, 중병질환, 연금소득세가지를모두보장하며, 그특징들은다음과같아.

-. 사망보상액의 100% 보장

기존의저축성생명보험과달리사망보상액을 100세까지개런티한다는특징이있다. 즉, 주식시장의변동에따라캐쉬밸류가증감하는행태가아니기때문에일정기간이지난후보험금을추가로지불해야한다거나, 캐쉬밸류가부족하여보험이소멸(Lapse) 되는경우가발생하지않게된다. 기존의유니버설라이프라고하는저축성생명보험과달리게런티유니버설라이프라는형태로캐쉬밸류가아닌사망보상액을보장한다는취지에서생겨난상품이다.

-.중병질환발병시사망보상액에서보장

기존의롱텀케어상품에서벗어나보다폭넓게은퇴후의료비용을보장하기위한기능이포함되어있다. 최근리빙베네핏(Living benefit)이라고널리알려지고있는데,  크게1)중증질환(Critical Illness), 2)만성질환(Chronic Illness), 3) 말기질환(Terminal Illness)등세가지질환을모두포함하고있다. 즉, 의사로부터이러한중병질환을판명받을경우, 사망시보장하기로했던사망보상액을중병의정도에따라선지급하게된다. 이러한리핑베네핏은발병을기준으로보장하기때문에, 발병후보상을받더라도완치여부와관계가없이보장받게된다.

-.10년간 100%의사망보상액을소득세없는연금으로지급

만약, 생명보험에가입하고, 사망하지않고, 중병질환이없이건강하게 85세까지장수했을경우, 조건없이사망보상액의 10%씩을 10년간전액을수령할수있다. 특히, 이렇게연금으로수령할경우에소득세를전액면제받아, 말그대로세금없는(Tax Free) 노후연금이라고할수있다. 이는사망보상액을미리선지급하는경우로, 보험사가정한것이아니고,  IRS의 Rule을통해소득세를면제받도록해놓은것이다. 만약, 연금형태로수령하다가사망할경우에는나머지사망보상액은베네피셔리에게세금없이지급되게된다.

-.보험료지급기간의유연성

이플랜의또다른특징은생명보험의프리미엄을내는기간을본인이정할수있다는것이다. 즉, 원하면최소한 10년동안전체보험료를나눠서낼수있고, 최대 85세까지보험료를지불할수있다. 개인들의재정상황에따라그보험료를내는기간을정하면된다.단, 한번정한기간은변경이불가능하다.

-.보험료원금을돌려받는것도가능(Return of Premium)

만약, 일정기간이지나서더이상생명보험을유지할필요가없어보험을해지하고자할때그동안냈던보험료를돌려받을수도있다. 가입자의나이에따라차이가있지만, 보통가입일로부터 20년이지난후보험을해지하고자할때는그동안낸보험료의 50%를돌려받게되며, 가입일로부터 25년이지난후에해지하고자할때는보험료의 100%를돌려받을수있게된다.즉, 이혼등의사유로인해, 보험상품을유지할수없는경우가발생할경우, 이러한원금을돌려받는옵션은매우중요한조건이될수도있다.

이러한여러가지특징을가지고있는새로운개념의생명보험플랜들은기존의저축성생명보험과달리주식시장이나이자환경에전혀영향을받지않는다는점과더불어, 같은기간동안보험료를내는일부홀라이프생명보험보다는보험료가월등히저렴하다는특징을가지고있다.한가지플랜이모든사람에게만병통치약이될수는없지만, 사망에대한보장, 중병질환에대한보장, 그리고건강하게장수할경우연금에대한보장이필요한경우라면, 비교해볼만한플랜임에틀림이없다. 

Brian Lee, Allmerits Financial 공동대표의 칼럼입니다.

Blog Posting : Eunju Choi, Partner, Allmerits Financial

714-851-9355 / eunjuchoi@allmerits.com