Money/경제

자영업자가 꼭 알아야 하는 3가지

2018.12.13

스몰 비지니스 은퇴플랜을 전문으로 하는 나는 자영업자들이 다음의 3가지를 꼭 알았으면 좋겠다.


첫째은퇴 자금에 대한 세금혜택이 엄청나다세계에서 가장 부자라는 미국에서는 은퇴 노인 10명 중 1명이 끼니를 거를 정도로 은퇴 문제가 아주 심각하므로 정부에서는 저축을 장려하기 위해 아주 좋은 세금 혜택을 제공한다은퇴를 위한 저축은 세금공제가 가능하며 저축한 돈에서 얼마나 많은 수익이 나든 상관없이 몇십 년이 될 수도 있는 은퇴 후 출금 시까지 세금을 유예해 준다만약 납부 시 세금 공제를 받지 않으면 (Roth) 원금에서 많은 투자 수익이 나더라도 은퇴 후 출금 시에 한 푼의 세금조차 내지 않아도 된다은퇴 계좌에만 주어지는 엄청난 혜택이다그러나 현실적으로 회사를 통한 은퇴 플랜이 없으면 개인이 저축할 수 있는 Traditional IRA나 Roth IRA는 1년 최대 납입액이 $5,500 (50세 이상은 $6,500)으로, 2019년부터 $6,000 (50세 이상은 $7,000)로 인상되지만 충분한 노후 준비를 하기에는 부족하다그래서 정부에서는 IRA 보다 납입 한도액이 높은 SIMPLE IRA나 401(k)와 같은 은퇴플랜을 시작하는 비지니스 오너들 에게는 첫 3년간 연 $500의 택스크레딧까지도 제공한다


둘째은퇴 자산은 일반 채권자들로부터 보호가 된다인간사가 다 그렇지만오늘 잘 나가는 비지니스라고 앞으로도 계속 잘 되리라는 보장이 없다특히 경제지표는 호황이지만 보통 사람들의 소득은 그만큼 늘어나지 않아 부익부 빈익빈 현상이 심화되고 있는 미국에서 지역 주민의 소비에 의지하는 대부분 한인들의 스몰비지니스 미래는 그리 밝다고 할 수 없다소매업자들은 아마존과 월마트 같은 대기업과 /오프라인으로 경쟁까지 해야 하고역시나 경쟁이 심한 서비스 업종도 76%나 되는 미국인이 단 $1,000의 비상자금도 없이 살아가는 현실에서 돈 벌기 힘들다그래서 자영업자라면 최상을 꿈꾸며 열심히 노력하는 동시에 최악까지도 생각하며 모든 결정을 해야 하는데이는 파산도 포함된다가끔 재수 없다며 최악을 고려하지 않는 사람을 보는데이는 자기만 죽음을 피할 수 있다고 생각하는 것과 같이 어리석은 일이다. 차이가 있다면 인간이 죽음은 피할 수 없지만, 파산은준비하면 준비할수록 멀어진다는 것이다은퇴 계좌에 있는 자산은 은행 계좌나 일반 투자계좌와 달리 파산신청을 하여도 일반 채권자들로부터보호가 된다. 나는 사업이 잘될 때 확장하고 건물까지 사들였다가 파산신청을 하며 사업체와 건물을 잃을 건 알겠는데 은행에 있는 얼마간의 돈까지 다 잃겠냐고 힘없이 묻던 어떤 칠순 노인을 잊을 수가 없다은퇴자산을 위한 이런 보호장치를 잘 이용하여 은퇴하며 파산신청을 하였지만 엄청난 금액의 은퇴자산은 보호받을 수 있었던 어떤 미국인 사업가와 비교되며 너무도 가슴이 아팠기 때문이다이 한국분도 사업이 잘될 때 상업 건물을 사는 대신 은퇴 플랜에 저축하였거나 적어도 반씩 분산투자를 하였다면 파산신청을 하고 사업체를 잃어도 노후는 평안할 수 있었을 것이다


셋째은퇴 자금은 은퇴 자금으로만 여겨야 한다개인 계좌이든 회사 플랜을 통한 계좌이든 개인이 납부하는 은퇴 자산은 59.5세 전이라도 (은퇴 후에 어차피 내야 하는소득세와 페널티 10%를 내면 대개 출금이 가능하다세금을 미리 낸 Roth 계좌에서는 소득세나 페널티 없이 언제나 원금 출금이 가능하므로 빼 쓰기가 더 쉽다그러나 만약 출금하는 금액이 사업체를 확실히 회생시키거나 곧 다시 저축할 수 있는 길이 보이지 않는다면즉 밑 빠진 독에 물을 붓는 상황이라면 아무리 힘들어도 은퇴 자금은 은퇴 시까지 손대지 말아야 한다특별히 위에서 설명하였듯 은퇴 자산은 파산 신청을 하더라도 보호가 되므로 쇠락하는 비지니스에는 넣으면 안 된다아이들 학자금으로 써도 곤란하다학자금은 빌릴 수 있지만 노후 자금은 융자를 받을 수 없기 때문이다노후 준비가 제대로 된 사람은 아이들의 학자금을 갚아주는 등 나중에라도 도움을 줄 수 있지만그렇지 않으면 죽는 날까지 아이들에게 짐이 될 수 있다돈을 버는 것은 미국에서 경제적 안정을 이루는 데 필요한 절반의 조건으로나머지는 은퇴계좌에 주어지는 세금 혜택과 자산 보호 혜택을 적극적으로 활용하고 한번 저축한 돈은 은퇴까지 손을 대지 않는 것임을 명심하시라

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