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Money/경제

Q & A: 나이 60세, 모아 놓은 은퇴 자산 2만불...

2019.06.27

Q: 아이들 키우며 정신 없이 살다보니 나이는 60이 되었고 모아 놓은 은퇴 자산은 2만여불 정도 밖에 없습니다. 집은 3년 전에 구입하였고, 30년짜리 모기지가 있습니다. 어떻게 노후 준비를 할 수 있을까요?

  

A: 어느 자료를 보는지에 따라 차이는 있지만, 미국인 평균 노후 자금이 약 $25,000 정도라고 하니 님은 '보통 사람들' 그룹에 속하십니다. 많은 분들이 님같이 은퇴가 가까워서야 노후 준비가 심각한 걸 깨닫고 뭐라도 해보고 싶어하지만 자산 증식에서 가장 중요한 것 중 하나인 시간이 너무 부족해서 사실 60세에 시작하는 준비는 한계가 있을 수 밖에 없습니다. 님 말씀대로 많은 돈을 벌면 얘기가 달라지겠지만, '보통 사람들'은 열심히 절약해도 먹고 살기 바쁘거든요.

그런데요, 나름 열심히 절약하며 살며 더이상 줄일 곳이 없는 것 같아도 자세히 보면 절약/저축할 수 있는 부분이 많이 보입니다. 그러니 일단 가계부를 작성해 보시고 $1이라도 어디로 사용되는지 먼저 알아보세요. 자동차, 집보험, 전화, 텔레비전 수신료 등 다른 곳에 비교하고 필요하지 않은 서비스는 줄임으로써 절약이 가능할 수 있습니다. 별 생각 없이 사 마시는 커피 한잔, 밥 한끼도 적지 않은 돈이거든요. 님은 지금 경제적 비상 사태에 있으므로 가능한한 최대로 절약할 수 있는 부분을 찾아 절약하되, 중요한 것은 줄이는 비용만큼 그대로 저축/투자를 해야 한다는 겁니다. 님이 앞으로 7~10년을 더 일하신다고 가정하면 그것은 결코 짧은 시간이 아니니 자산 증식에 이로운 은퇴 계좌/플랜을 활용하여 적극적으로 모으시기 바랍니다. 

동시에 은퇴 후의 재정 절벽도 준비하셔야 합니다. 이것은 당장 님 가정의 인컴이 멈추었다고 가정하고 어떻게 살 지를 결정하는겁니다. 먼저 소셜시큐리티 연금이 얼마인지 알아보고 그것으로 유지할 수 있는 라이프 스타일에 적응할 필요가 있습니다. 소셜시큐리티 연금은 아래의 연금 공단 웹사이트를 참고하세요.
https://secure.ssa.gov/acu/ACU_KBA/main.jsp?URL=%2Fapps8z%2FARPI%2Fmain.jsp%3Flocale%3Den&LVL=4

님이 받으실 소셜시큐리티 연금이 어느정도인지 모르지만, 아마도 생각보다 많지 않을겁니다. 이것은 원래 은퇴 전 인컴의 약 1/3 정도만 커버되고, 나머지 1/3은 직장 연금으로, 1/3은 개인적으로 모은 돈으로 충당되도록 디자인 되었거든요. 그러나 직장 연금은 군인이나 공무원이 아니라면 대개 없어지고 있는 추세이고, 먹고 살기 힘든 개인들은 님과 같이 노후 준비를 별도로 하지 못하고 삽니다. 따라서 이 세가지를 충분히 준비하지 못한 개인들은 은퇴 후 현재 인컴의 약 1/3만 되는 금액으로 생활해야 하므로 미리 ‘준비’를 해야만 합니다. 님께는 아마 모기지가 가장 큰 지출의 하나로 여겨지는데, 어차피 이것은 님이 70까지 일해도 완납할 수 없으므로 은퇴 전에 파는 것을 고려하는 것이 좋습니다. 은퇴 후 힘들게 몇 년 버티다가 더 이상 유지할 수 없을때 팔려고 하면 '급매물'로 내놓을 수 밖에 없으므로 제 값을 받기가 힘들거든요. 만약 집값이 평균 물가 상승률보다 빠르게 오르는 지역에 거주하신다면 역모기지 (reverse mortgage)와 집의 일부를 렌트하는 것 등 기타 여러 가지 다른 옵션도 미리 알아보는 것이 좋습니다. 동시에 정부의 저소득층 국민에게 지원하는 보조 프로그램의 혜택과 자격 조건도 미리 알아보시구요. 

어떤 문제이든 준비 없이 부닥치면 고통이 그만큼 클 수밖에 없으니 그나마 은퇴 전이고 인컴이 있을때 열심히 모으시어떤 문제이든 준비 없이 부닥치면 고통이 그만큼 클 수밖에 없습니다. 대부분 국민들이 아무리 노오력을 해도 노후 준비를 충분히 할 수 없는 냉엄한 현실에서 님이 할 수 있는 것은 할 수 있을때 $1이라도 아껴 열심히 모으되, 현실적으로 가능한 옵션들 속에서 님에게 가장 덜 고통스러울 시나리오를 찾아 필요한 준비를 미리 하는 것 뿐입니다. 동시에 자녀나 주변에 사랑하는 친,인척들이 나중에 님과 같은 힘든 상황에 처하지 않도록 조언을 해주시구요. 경제적 안정을 이루는 데는 버는 돈의 액수도 물론 중요하지만 그에 못지 않게 중요한 것이 일찍 준비하는 것입니다. 님도 젊었을때 주변에서 노후 준비의 중요성을 알려주는 분이 있었다면 무엇이라도 했을테고, 같은 환경, 같은 인컴이라도 지금보다는 훨씬 많은 준비를 하셨을거거든요. 

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