Money/경제

급증하는 노인의 파산 신청

2018.09.19

최근 자료에 의하면 지난 25년간(1991-2016) 미국에서 65세 이상 노인의 파산 신청률이 두 배 이상 급증하였다고 한다나이 그룹별로는 75세 이상이 345%로 증가율이 가장 높았고, 65-74세는 204%, 55-64세는 66% 증가하였고,나머지 54세 미만의 그룹은 모두 감소하였다(abcNews.com -Soaring bankruptcy rates signal a ‘coming storm of broke elderly,’ study finds). 이유는 늘어나는 의료비와 감소하는 소득이다이 문제를 간략하게 짚어보고 지금 우리가 무엇을 할 수 있는지를 알아보자.

 

나이가 들수록 몸이 아프고 병원을 자주 찾는 것은 자연스러운 삶의 과정이다그런데 평균 의료비가 세계적으로 가장 비싼 미국에서 65세 이상의 노인들이 가입할 수 있는Medicare는 사람들이 생각하는 만큼 보조해주는 부분이 많지 않다예를 들어기본 메디케어(Original Medicare Part A and B)는 양로원보청기치과안과 치료 등 커버되지 않는 부분이 많아서 별도로 보험을 사지 않으면 환자가 내야 한다혹시 커버가 되는 치료라도 메디케어는 개인 부담액에 한도가 없고 코페이디덕터블코인슈런스 등 환자가 내야 하는 금액이 많다그래서 노후 자금을 충분히 모아 놓은 사람이라도 한 번만 심하게 아프면 의료비로 평생 힘들게 모은 돈을 쉽게 써버릴 수 있는 것이 미국의 노인들이 처한 현실이다따라서 노인들의 파산 신청률이 크게 상승한 것은 놀라운 일이 아니요오히려 앞으로 이 문제가 더 심각해질 것은 불 보듯 뻔하다.   

 

그럼 지금 우리가 할 수 있는 일은 무엇이 있을까나이가 들면서 고장이 나는 신체나 미국의 높은 의료비에 대해서는 사실 우리가 당장 할 수 있는 일이 별로 없다아무리 열심히 운동하고 건강을 챙겨도 노쇠 하는 육체는 막을 수 없고다른 선진국들같이 국민이 돈 걱정 없이 의사를 볼 수 있는 전 국민 의료보험은 요원해 보이기만 하기 때문이다다만우리가 힘들게 모으는 자산을 의료비로 한순간에 써버리지 않기 위해서 지금 할 수 있는 것이 딱 하나 있기는 하다그것은 최대한의 자산을 은퇴계좌에 넣는 거다내가 평소에 쓰는 칼럼들에서도 계속 언급하듯아주 심각한 미국의 은퇴문제를 해결하기 위해 정부에서는 국민들에게 저축을 장려하며 각종 혜택을 제공하고 있다그 혜택 중 하나가 은퇴계좌에 있는 자산은 의료비 때문에 파산 신청을 하더라도 보호가 된다는 거다은퇴 자산은 의료비뿐만 아니라 크레딧카드 빚이나 비지니스 융자 등으로 인한 파산 신청을 하게 되더라도 보호가 된다투자를 위한 부동산이나 일반 은행증권 투자계좌에는 없는 아주 특별한 보호장치이다

 

그러므로 당신이 아직 은퇴 전이라면 은퇴계좌를 적극적으로 활용하여야 한다직장인이라면 가능한 직장 은퇴플랜(401(k), 403(b), SIMPLE IRA )그리고 근로소득이 있는 사람이라면 누구나(전업주부 포함가입할 수 있는 IRA에 각자 최대한 납부한다. 2018년 현재 401(k)나 403(b)에 개인이 납부할 수 있는 최대 금액은 $18,500 (50세 이상은 $24,500), SIMPLE IRA는 $12,500 (50세 이상은 $15,500)이다. IRA는 최대 $5,500 (50세 이상은 $6,500)까지 각자 납부할 수 있다이렇듯 해마다 납부금액이 한정돼 있으므로 가능한 한 일찍부터 은퇴계좌/플랜을 시작하는 것이 유리함은 두말할 필요 없다.

 

그런데 현실적으로 직장을 통한 은퇴플랜이 없다면 개인이 할 수 있는 은퇴계좌는 IRA밖에 없고그만큼 잠재적으로 보호’받을 수 있는 자산이 줄어든다그러므로 당신이 다니는 회사에 은퇴플랜이 없다면 고용주에게 플랜을 시작하도록 로비하거나 은퇴플랜이 있는 직장으로의 이직까지도 고려해본다은퇴플랜은 그만큼 중요하다만약 당신이 자영업자이고 은퇴플랜이 없다면 가능한 한 빨리 시작하도록 한다당신의 상황에 따라 Owner-only K, SEP IRA, SIMPLE IRA, 또는 401(k) 중 유리한 것을 선택할 수 있다일반적으로 종업원이 있는 비지니스의 주인이 가장 많은 돈을 저축할 수 있는 플랜은 401(k)이다종업원이 있는 소규모 사업체 주인이 가장 저렴하게 할 수 있는 SIMPLE IRA 101일 이전에 플랜을 시작하여야 금년치 납부금을 저축할 수 있다. (자영업자가 할 수 있는 은퇴 플랜에 대한 설명은 칼럼 <소규모 자영업자를 위한 은퇴 플랜> 참조)

 

만약 당신이 이미 은퇴하였고 의료비 때문에 고생하고 있다면 파산 신청을 심각하게 고려해본다의료비가 아니더라도 나름 절약하며 열심히 살아왔는데도 나이 들어 빚만 산더미 같다면 파산 신청을 고려해 보는 것이 좋다. 은퇴 준비는 준비하면 할수록 경제적 안정을 이룰 확률이 높고 파산 신청은 준비하면 할수록 더 멀어지고 지킬 수 있는 자산이 많아진다. 그래서 재무설계는 모든 가능성을 염두에 두고 총체적으로 하는 것이 중요하다. 그러나 이런 준비는 앞에서 보듯 은퇴계좌를 통해 저축(보호)할 수 있는 금액이 해마다 한정돼 있고 많은 시간이 걸리는 일이므로 차일피일 미룰수록 손해다. 오늘 당장 시작하시라. 이것은 "노인 문제"가 아니라 젊은 당신의 미래 문제이다. 

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